按揭购车清欠缺少“杀手锏”

    向银行贷款买了车，结果人和车都没影了；办理贷款时填的是假
地址、假电话，玩的是“人间蒸发”；  搬了家、换了地址，却不通知
银行……像这种“无头账”每天都在滋生着。
    根据工行的统计，每期按时还款的贷款人仅占1/3；约30%的人
需要银行每个月去催讨；另有30%的人干脆赖账不还，其中有相当部
分属于恶意拖欠。
    “省行已经给我们亮了黄牌，如果在今年底再收不回车贷的欠款，
这个业务明年就叫停！”2003年底，中国工商银行河北分行营业部的
有关负责人接到了上级行下发的“最后通牒”，他意识到问题已经非
常严重了：2002年工行在石家庄地区的个人消费贷款市场份额约达到
了50%，但让银行始料不及的是，2/3的贷款者存在拖欠现象，工行
河北分行营业部明年可能将不得不对车贷业务“急刹车”。而由车贷
“急刹车”引起的连锁反应，也将波及到其他贷款的发放。
 因此业内人士预计，如果清欠任务无法按时完成，到2004年工行
在石家庄的信贷资金可能减少几个亿。
    怪事：欠钱不还觉得光荣向银行贷款买了车，结果人和车都没影
了；办理贷款时填的是假地址、假电话，玩的是“人间蒸发”：搬了
家、换了地址，却不通知银行……像这种“无头账”每天都在滋生着。
根据工行的统计，每期按时还款的贷款人仅占1/3；约30%的人需要
银行每个月去催讨；另有30%的人干脆赖账不还，其中有相当部分属
于恶意拖欠。
    凡此种种，现在弄得银行也没了辙．一部分贷款购车的人，欠银
行的钱不还好像是得过且过光荣的事，你欠我也欠，形成了攀比的怪
风。某银行一位副总一想起前些日子的清欠经历，就让他哭笑不得。
一位开着别克轿车的老板已经拖欠了银行至少三期的贷款本息，催收
人员三番五次地寻找，这位老板就是躲着不见。一个星期前，银行的
清收员终于取得了“重大突破”一迎面撞上了在车里与客户谈“大生
意”的别克车主人。当银行亮明了意图后，洽谈方对这个老板产生了
“信用危机”，当场取消了合作的打算。银行的工作人员本以为这位
老板会因此“觉悟”，没想到他非常气愤地说：  “你们催我还钱也不
挑挑时候，害得我飞了一单大生意。”据了解，清欠中像这种被“倒
打一耙”的事情非常普遍，遭受人身威胁的情况也时有发生。
 怪圈：清欠缺少“杀手锏”
    买车的人都知道，向银行贷款时需要过“三道关”．车辆抵押、
保证人担保、保险公司上保险。然而目前银行面临的难题是，即使有
三位“铁将军”把门都锁不住贷款流失的豁口，原因就在于银行“手
太软”，架不住欠款人“心太硬”，一旦贷款人恶意拖欠，三把锁的
约束力非常有限。
    根据银行的有关规定，欠银行贷款本息6期不还，银行就有权依
法扣车，而车辆作为一种特殊的商品，自身贬值很快。所以银行即使
收回了车，并最终转手卖掉，也是在做“赔本生意”。说到第二道锁，
业内人都称它不“禁事”一虽然有了保证人担保，但是具体清欠时保
证人只是答应帮着“联系联系”、帮着“催催”。至于保险公司，它
也并非在做“公益事业”，社会上信用体系的缺失，让保险公司也开
始或明或暗地收缩相关业务。
    如今，面对车贷的怪圈，银行没法、经销商挠头、保险公司躲着
走。银行的相关统计数据表明，在所有车辆当中，营运性车辆的清欠
难度较大。许多人在石家庄买了车以后，却在新疆、内蒙古、山西等
外省区市拉活，导致了清欠难度骤然“加码”，银行不得不抽调专门
的催收人员，追着欠款人也踏上了“走南闯北”的路。
    除了追讨，掌握在银行手里的武器就只剩下向法院起诉这条路了。
那么这个办法究竟可行与否呢？某银行老总直言不讳地说：  “不实用。
虽然银行打清欠官司一打一个赢，但是架不住多。在银行贷款的至少
有几千人，如果一一起诉，简直就是‘汪洋大海’，银行要因此付出
巨大的时间和金钱成本。”
    目前，银行也在寻找其他有效的清欠方式。工行河北分行营业部
正考虑在媒体上刊登“催收公告”，将欠款达到一定数额的欠款人姓
名、单位公布出来。但此举是否会产生负面效果，目前在业内仍存在
较大争议。
  【法眼点评】
    银行“手太软”架不住欠款人“心太硬”
    买车的人都知道，向银行贷款时要过“三关”，一是车辆抵押，
二是保证人担保，三是保险公司上保险。
    根据银行的有关规定，欠银行贷款本息6期不还，银行就有权依
法扣车。但是，车辆自身贬值很快，即使银行收回了车，并最终转手
卖掉，也是在做赔本生意。
    虽然有保证人担保，但是在清欠时保证人也是答应帮忙，并无实
质性动作，更没有经济赔偿责任。
    保险公司也不是在做公益事业，他们也是要赚钱的，由于社会信
用体系的缺失，让保险公司也颇为头痛和伤心。
    那该怎么办呢？
    一是银行要改掉“手太软”的不足，变得硬起来。可以考虑采取
与媒体联合，与执法机关配合，自办催缴机构加大工作力度等多种方
法，提高贷款清欠率、返还率。
   二是以法治欠，欠款人要受法律制裁。没有法律做后盾，欠款人
是不会害怕的，所以要完善有关法律法规，银行要善于运用法律手段，
保护自己的利益，使那些“心太硬”者变得明理懂法。
    但是，运用法律手段追讨欠款，对于银行来说时间和金钱成本太
高，难以承受。这就要求我们想一些新办法，也可以借鉴外国的经验。
总之，只要有关方面都重视起来，行之有效的方法是一定能够找到的。